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Quelle assurance PNO pour votre local commercial ?
Rédigé par Elodie FUENTES le 30 janvier 2023
Modifié par Maeva FLORICOURT le 08 octobre 2026
Incluant la responsabilité civile, obligatoire pour les propriétaires non occupants en copropriété, l’assurance propriétaire non occupant offre une couverture plus large en cas de dommages touchant un local commercial loué.
L’assurance PNO est-elle obligatoire pour un local commercial ?
Comme pour l’assurance propriétaire non occupant d’un logement, la couverture de la responsabilité civile n’est obligatoire que pour les biens situés en copropriété. Si le local commercial fait partie d’une copropriété, son propriétaire doit donc souscrire une assurance de responsabilité civile en tant que copropriétaire non occupant. Cette obligation découle de la loi Alur du 24 mars 2014, qui a créé l’article 9-1 de la loi du 10 juillet 19651. Pour le locataire commercial, l’obligation d’assurance est généralement prévue par le bail lui-même : le bailleur peut alors exiger une attestation. Toutefois, pour plus de garanties et de protection, il est vivement conseillé de souscrire une assurance PNO (propriétaire non occupant), qui comprend la responsabilité civile et y ajoute une couverture contre plusieurs types de sinistres.
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Quelles sont les garanties couvertes ?
Assurer son local commercial en tant que propriétaire non occupant permet de bénéficier de plusieurs garanties en cas de sinistre sur le bien. Les sinistres pris en charge par la PNO d’un local commercial sont proches de ceux d’un logement : incendie, dégât des eaux, bris de glace, actes de vandalisme, événements climatiques, catastrophes naturelles, etc. Selon les compagnies d’assurance, certaines PNO commerciales incluent ou proposent en option une couverture des biens mobiliers (mobilier, matériel d’exploitation). Adaptées aux besoins de chaque bailleur commercial, les assurances PNO peuvent être personnalisées selon les modalités prévues par chaque contrat. Des garanties supplémentaires, comme la perte de loyers, les loyers impayés ou la protection juridique, peuvent être ajoutées moyennant une prime plus élevée.
À SAVOIR
Depuis la loi du 26 mai 2026 de simplification de la vie économique, le locataire d’un local commercial peut demander à payer son loyer chaque mois, à condition de ne pas avoir d’arriérés non contestés ; le bailleur ne peut pas s’y opposer2.
Combien coûte l’assurance PNO d’un local commercial ?
Là encore, les tarifs varient d’une compagnie d’assurance à l’autre. Le prix d’une assurance PNO commerciale dépend des garanties retenues, des franchises et des plafonds d’indemnisation, mais aussi des caractéristiques du bien (surface, étage, localisation, activité exercée, etc.). Lorsque le bien comporte des annexes, des dépendances ou un garage, le montant de la prime peut augmenter. À noter : depuis le 1er janvier 2025, la surprime « catastrophes naturelles » appliquée aux contrats couvrant les biens d’habitation et professionnels est passée de 12 % à 20 %3, ce qui a renchéri les primes. Pour connaître le coût réel, le plus fiable reste de comparer plusieurs devis à garanties équivalentes.
Comment choisir son assurance ?
Différents facteurs entrent en jeu dans le choix d’une assurance PNO commerciale. Le prix étant un argument commercial privilégié, certaines assurances jouent la transparence et proposent des simulations en ligne pour connaître rapidement le coût d’une assurance propriétaire non occupant. Demander un devis en ligne pour une assurance PNO est un moyen simple et rapide de comparer plusieurs offres avant de se décider. La notoriété et le sérieux de la compagnie d’assurance sont évidemment des critères de choix, car ils sont gages de la qualité des expertises et des échanges en cas de sinistre. Enfin, l’étendue de la couverture n’est pas à prendre à la légère, puisqu’elle sera garante de votre tranquillité et de l’avenir de votre investissement si des dommages importants devaient survenir dans votre local commercial.
Quelles sont les meilleures assurances propriétaire non occupant pour un local ?
En tant que propriétaire d’un local commercial, vous vous demandez quelle assurance PNO choisir pour bénéficier de la meilleure couverture et des tarifs les plus avantageux ? Nous avons établi un classement des assurances PNO sur le marché afin de vous aider à vous y retrouver parmi les meilleures offres.
1/ L’assurance PNO de la Matmut
Grâce à son contrat couvrant une large gamme de garanties pour les propriétaires non exploitants de murs commerciaux, la Matmut affiche une offre complète et modulable. Elle couvre les locaux à usage professionnel ou associatif, ainsi que leurs dépendances et aménagements extérieurs. La responsabilité civile, les dommages aux biens, la perte de loyers à la suite d’un sinistre (jusqu’à 12 mois) et la protection juridique font partie des garanties incluses. Le mobilier et le matériel d’exploitation peuvent être couverts en option.
2/ L’assurance PNO de SMA
Spécialiste historique de l’assurance du BTP, SMA (groupe SMABTP) propose des contrats propriétaire non occupant ouverts aussi aux propriétaires de biens à usage professionnel : local commercial, bureaux ou ateliers. Ils s’adressent aux particuliers comme aux entreprises, notamment aux SCI. La responsabilité civile et la protection du bâtiment sont incluses, y compris pendant les périodes de vacance ou de travaux. En cas de destruction, l’indemnisation se fait en valeur à neuf.
3/ L’assurance Allianz Immeuble
Avec son contrat multirisque Allianz Immeuble, Allianz s’adresse aux propriétaires non occupants d’immeubles d’habitation, de bureaux ou de locaux commerciaux. La responsabilité civile du propriétaire non occupant, les dommages aux biens (incendie, dégâts des eaux, vol, bris de glace, catastrophes naturelles, etc.) et la défense pénale et recours sont inclus. Une protection juridique immeuble, avec ou sans recouvrement de créances, est proposée en option.
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